מה קורה לגבי משכנתא בפשיטת רגל ולאחר פשיטת רגל?
האם יש להמשיך לשלם את תשלומי המשכנתא או שמא הבית יימכר לטובת קופת הכינוס במקרה של פיגור בתשלום?
אם הסתבכתם בחובות ואתם מחפשים עורך דין פשיטת רגל מנוסה – חייגו כעת 077-2042380. אשמח להציע לכם הזדמנות לפתוח דף חדש בחיים ללא חשש מעיקולים או הליכי הוצל"פ.
משכנתא בפשיטת רגל בתמצית
משכנתא היא למעשה עסקת הלוואה, אשר במסגרתה המלווה רושם שיעבוד על מקרקעין שבבעלות הלווה.
על פי רוב, את השעבוד רושמים בטאבו על הנכס שהלווה רוכש מכספי ההלוואה. המלווה (לרוב הבנק) מכונה בעגה המשפטית "נושה מובטח" בדין קדימה. יתר נושי החייב הם נושים "רגילים".
פעמים רבות, חייבים אשר נקלעים למצב של חדלות פירעון ופונים להליך של פשיטת רגל, הם בעלים של מקרקעין או דירה שעליהם רשומה המשכנתא.
כאשר חייב שנמצא בהליך חדלות פירעון מפגר בתשלומי המשכנתא, אזי הנושה המובטח רשאי לכאורה לפעול למימוש המשכנתא בהוצאה לפועל.
בסיומו של הליך מימוש משכנתא, הנכס אמור להימכר למרבה במחיר. הנושה המובטח מקבל ראשון את כספי התמורה בגובה סכום יתרת המשכנתא לפירעון.
מימוש משכנתא בפשיטת רגל
השאלה אם כן היא, האם ניתן לממש נכס ממושכן בהליכי פשיטת רגל?
התשובה לשאלה הראשונה היא כמובן חיובית. הנכס הממושכן, ככל נכסי החייב, הוא חלק ממצבת הנכסים של החייב שעליהם חל צו הכינוס.
במידה ולאחר מכירת הנכס בהליכי מימוש תישאר יתרה, זו אמורה להתחלק בין הנושים הלא מובטחים.
הגורם שפועל למימוש המשכנתא
במצב רגיל, שבו חייב בפשיטת רגל הוא בעל מקרקעין שאין עליהם משכנתא, הגורם שפועל למימוש המקרקעין ולמכירתו הוא הנאמן בהליך פשיטת רגל.
לעומת זאת, כאשר חייב המצוי בפשיטת רגל מפגר בתשלומי משכנתא, הנושה המובטח (לרוב הבנק) הוא הגורם שרשאי לפעול למימוש המשכנתא בהוצאה לפועל באופן עצמאי.
יחד עם זאת, בתיק פש"ר 466/93 בעניין גרבש, נקבעו גבולות שחלות על הנושה המובטח.
נקבע כהלכה, כי המימוש בהוצאה לפועל על ידי הנושה המובטח מחייב הגשת בקשה לבית המשפט על ידו.
את הבקשה על הנושה המובטח להגיש לבית משפט של פשיטת רגל לפני שהנושה המובטח מגיש בקשה למימוש משכנתא בהוצאה לפועל.
במסגרת הבקשה לבית משפט, על הנושה המובטח לפרט, בין השאר, את גובה החוב ואת שווי הנכס בהליכי המימוש.
הנה כי כן, הליכי המימוש ייעשו על ידי הנושה המובטח ולא על ידי הנאמן. עם זאת, אלה ייעשו בפיקוח בית משפטי של פשיטת רגל.
הרציונל הוא להבטיח שהנכס לא יימכר בהוצאה לפועל ע"י הנושה המובטח ב"נזיד עדשים". המטרה שהנכס יימכר במחיר מקסימאלי, לטובת כלל נושי החייב.
ככל שהנושה המובטח לא יפעל בתיאום עם הנאמן וללא אישור בית משפט, בית משפט של פשיטת רגל עשוי להעביר את הסמכות למימוש המשכנתא לידי הנאמן.
מדובר כאמור במצב סבוך ומורכב שבו יש לחייב בפש"ר רגל מקרקעין בבעלותו. מכאן ישנה חשיבות לייצוג על ידי עורך דין פשיטת רגל שיפעל לשמירת זכויותיו של החייב.
משכנתא לאחר פשיטת רגל
פעמים רבות, לאחר שחייבים בהליכי פשיטת רגל קיבלו הפטר חלוט ופותחים דף חדש בחיים, אותם
חייבים מעוניינים לרכוש דירה. כדי לרכוש את הדירה, החייבים צריכים משכנתא.
למרות שהפטר חלוט מוחק את כל חובות העבר של החייב ומביא לסגירת כל תיקי ההוצל"פ כנגדו, עדיין ישנו רישום bdi שלילי. הרישום השלילי כולל מידע לגבי הליכי פשיטת רגל בעניינו של החייב.
כאשר בנק מסוים מוכר משכנתא, הבנק מבצע בדיקת bdi לגבי מבקש המשכנתא. במידה ומבקש המשכנתא יש bdi שלילי על רקע פשיטת רגל, הבנק יימנע בד"כ ממתן משכנתא.
עם זאת, לחייב יש זכות יסודית של קורת גג. לכן רצוי להתייעץ עם יועץ משכנתאות שמכיר את השוק ויפנה את החייב למלווים חוץ בנקאיים. גורמים אלה יכולים, בתנאים מסוימים, לאשר משכנתא למרות הרישום השלילי.
לייעוץ בנושא פשיטת רגל חייגו: 077-2042380 ואשמח לסייע!